정부지원 서민대출 총정리

오늘은 "정부지원 서민대출 총정리"라는 제목으로 좀 내용이 길지만 대출을 쓰고 있는 분들, 대출을 받으려고 알아보는 분들, 모두가 꼭!!, 반드시!! 알아야 하는 서민금융상품에 대해서 확인해 보도록 하겠습니다.

※사라진(없어진) 서민금융대출 상품

*바꿔드림론(19년 9월 30일 종료)-아주 유용한 상품이었는데 현재는 운영하지 않습니다.

*안전망대출(19년 9월 30일 종료)-출시된지 얼마 안되서 운명을 달리한 폭망한 상품

*햇살론 대환대출(예전부터 거의 중단 19년 공식중단)-대환시장의 마지막 희망이 사라짐. 현재는 생계자금만 가능

※새롭게 출시된 상품

*햇살론17-금리는 최악이지만(연 17.9%-보증료포함) 승인율은 세계최고!!

*햇살론유스(youth)-조금은 까다롭지만 만 34세 이하 청년(취준생 포함)에게는 최고의 상품

※가장 잘 팔리는 정부지원 서민대출 상품

*햇살론-대출 좀 써 본 사람이면 거의 다 쓰고 있는 최고의 대출상품(2금융권)

*새희망홀씨대출-가장 주목해야 할 상품인데 가장 번거롭기도 한 서민금융상품(1금융 은행)

*미소금융-사업자 및 프리랜서 전용 서민금융대출로 조건이 엄청 까다롭지만 챙겨봐야 할 상품

※서민대출은 아닌데 은근 서민대출 처럼 보이는 상품(아직 존재 하는 상품)

*사잇돌대출-중금리대출로 중신용자를 위해서 나라에서 푸쉬해서 만든 상품. 서울보증보험 보증서 발급상품이라서 그런지 엄청 까다로움. 이용자가 많지 않아서 이슈화 되지 않음.(1금융 은행)-그래도 알아두어야 할 상품

*사잇돌2대출-위와 조건은 거의 비슷한데 2금융권 기준이라서 심사기준은 좀 넉넉한 편. 금리가 너무 높게 나오는데 승인은 그에 못미치는 관계로 판매량이 많지는 않음

*징검다리론-정부에서 푸쉬해서 야심차게(?) 출시한 상품인데 실효성이 전혀 없어서 받은 사람을 보지 못했음

※알아두면 꽤 쓸만한 저신용자,중신용자를 위한 상품

*전북은행 따뜻한대출-저신용자라면 체크해 볼 만한 상품. 은근 까다롭지만 버리기에는 아까운 상품

*신협 815해방대출-상품은 꽤 괜찮은 편인데 언제 마감할지 모르는 상품(이 글을 쓰는 현재는 진행가능)

*피플펀드-P2P대출인데 대출계정이 1금융(전북은행) 예적금담보대출로 잡혀서 잘 이용하면 대환의 징검다리로 사용가능한 상품. 수수료가 비싸기 때문에(금리도 높은 편) 신중하게 잘 확인하고 이용해야 함

※추가적으로....

*사업자라면......... 정부에서 지원하는 다양한 대출상품 또는 각 지자체에서 지원하는 소상공인 지원 프로그램을 꼼꼼하게 살펴보는 것이 선행되어야 함. 특히 소상공인 센터 또는 각 은행별 소호사업자를 위한 상품이 있는지 발품도 팔아보고 온라인에서 정보도 꼼꼼하게 수집해 보셔야 함- 이런 상품들은 있다가도 없고 없다가도 생기기 때문에 온라인에 정보가 많지는 않기 때문에 직접 발품을 좀 팔아보셔야 함

*직장인이라면....... 멀리가지 마시고 1금융권 은행부터 앱을 다운 받아서 차근차근(시간을 두고) 가능한 상품이 있는지 부지런하게 계좌도 만들고 조회도 해보고 하면 됨. 급하게 서두르면 꽝!!! 미리미리 되는 상품이 있는지 천천히 확인해 보는 것이 중요!! 주거래 은행 필요없음

*프리랜서라면......서민대출+무직자대출, 해보고 안되면 어쩔 수 없이 캐피탈이나 저축은행 상담사의 도움을 받아야 함.그래도 너무 일찍 상담받지는 마시고 충분히 좋은 상품부터 차근차근 확인해 봐야 함!!!

*무직자(주부,학생 등)라면......요즘 무직자 관련 상품이 꽤 많기 때문에 급하게 서두르지말고 차근차근 확인해 보는 것이 매우 중요. 신용등급이 절대적으로 중요.신용카드가 없다면 무직자 기준으로 발급되는 신용카드는 꼭 만들어 쓰는 것이 좋음

※햇살론,햇살론17,새희망홀씨대출 공동자격조건(서민대출 기본자격)

*연소득 3500만원 이하라면 신용등급에 관계 없이 누구나 가능

*연소득 3500만원 초과 4500만원 이하라면 신용등급 6~10등만 가능(저신용자만 가능)

*연소득 4500만원 초과는 대출불가

소득증빙은 본인에게 유리한 서류,방식으로 어필해서 진행이 가능하기 때문에 기본자격을 잘 확인하고 접근하는 것이 중요합니다. 소득이 많으면 유리하지만 3500만원 초과인 경우라면 신용등급과 함께 따져봐야 하니까 해당 구간에 있는 분들은 잘 확인하고 접수하는 것이 좋습니다.

▶가장 신경써서 챙겨야 하는 "새희망홀씨대출" 알아둘 것

기본적인 자격은 위에서 공통자격에 준하구요.....기타 세부적인 자격은 각 은행별로 천차만별입니다.

*은행대출이라는 것이 가장 큰 장점(신용등급관리에 유리)

*대출한도가 최대 3000만원, 서민금융 중에서는 가장 많음

일단 이 두가지가 가장 큰 장점인데 대부분의 경우에 직접 은행을 방문해서 진행을 해야 하기 때문에 번거로움이 있습니다.

이 번거로움을 잘 극복하고 여러 은행을 다니가 보면 뜻 밖이 수확을 할 수도 있는데 예를 들면..... 새희망홀씨대출 받으러 여기 저기 알아보다가 모두 거절당하고 포기하려는 찰나....한 은행에서 자기들이 요즘 특판으로 판매하는 저신용자를 위한 상품으로 가능하다고 해서 좋은 조건으로 고금리 대출을 모두 대환한 경우가 있었습니다.

은행에는 다양한 대출상품이 있는데 이런 상품들은 직접 발품을 팔아보지 않으면 만날 수가 없기 때문에 금리와 신용등급 두마리 토끼를 모두 잡으시려면 새희망홀씨대출은 가장 신경써서 챙겨야 하는 정부지원 서민대출입니다.

관련해서 몇가지 팁을 드리자면.....

*연봉대비 신용대출이 100%를 넘으면 새희망은 어렵습니다.

*대출과다자에게는 자비가 없다는 것이 단점이죠

*대부업체 대출이 있어도, 2금융권 대출이 있어도 대환으로 진행이 가능합니다.

*건강보험 지역가입자 세대주라면 직업이 없어도 "지역가입자 세대주"자격으로 진행이 가능합니다

*신용등급 8등급까지는 도전해 볼 만 합니다.

*세부자격은 은행마다 다르고 지점에 따라서도 다르고 심지어 직원에 따라서도 달라질 수 있습니다.

*그러니까 가장 중요한 것은 발품을 잘 팔아서 "대출을 해주려는 의지가 있는"  "친절하고 실력있는 직원"을 만나는 것이라고 하겠습니다.

특히..... 대출은 별로 없는데 여러가지 이유로 신용등급이 낮은 분, 대출은 별로 없는데 고금리 대출을 쓰고 있는 분들 꼭 확인해 보셔야 합니다.

참고로...

새희망홀씨대출을 받고나서 햇살론 및 햇살론17 도 중복으로 이용이 가능합니다!! 단, 다른 상품을 먼저 이용하면 새희망은 한도가 안나올 가능성이 있으니까 순서도 중요합니다.

▶아직도 "햇살론"을 안쓰고 계신 분들이 있을까요?

대출을 좀 쓴다는 분이면 햇살론은 거의 이용하고 있을 만큼 그동안 홍보도 많이 했고 이용자도 엄청난 서민대출의 핵심입니다.

대환대출이 없어지기는 했지만 여전히 생계자금으로 최대 1500만원까지 이용이 가능한데  최근에는 금리도 많이 낮아지고 "긴급생계자금"으로 1년 이상 사용하신 분들은 추가대출도 이용이 되니까 이미 쓰고 계신 분들도 해당 금융기관에 추가대출 가능여부를 체크해 보시는 것이 좋습니다.

신용등급이 양호하고 복잡한 사정이 없는 분들은 신협,새마을금고,지역농축협,지역수협,산림조합 등을 이용하시면 금리도 낮고 신용등급에 미치는 영향도 없기 때문에 좀 번거롭더라도 저축은행보다 새마을금고 등을 먼저 확인해 보셨으면 좋겠습니다.

만약 부채도 어수선하고 복잡한 사정도 있고 여기저기 방문해서 알아 볼 시간도 없는 분들은 저축은행에서 알아보시면 되는데 전화 한통이면 일단 가능여부를 바로 확인해 볼 수 있으니까 가장 간편한 방법이라고 하겠습니다.

마지막으로 사대보험에 가입이 되어 있는 분들 중 시간이 부족한 분들은 온라인 햇살론이 가능한 저축은행에서 진행하시면 금리도 낮고 서류 없이 당일에 진행도 가능하니까 KB저축은행,신한저축,키움저축,ibk저축 등 가능한 곳을 찾아보시면 좋겠습니다.

참고로...

직장인은 위의 방법으로 진행을 하시면 되고 사업자 및 프리랜서는 저축은행보다 가까운 새마을금고 등을 방문해서 알아보시는 것이 좋겠습니다.

여튼 햇살론은 정보도 많고, 진행도 쉬운 편이고 승인도 잘 되는 편이니까 급하게 필요하신 분들은 바로 확인을 해보셔도 됩니다. 

▶금리는 높지만 승인율도 높은 "햇살론17"

햇살론 17은 19년에 출시된 이후 햇살론보다 승인율이 더 높아서 고금리 대출을 쓰고 있거나 쓸 예정인 분들에게는 아주 단비같은 대출 상품으로 자리매김을 하고 있습니다.

다만 정부에서 지원하는 서민대출이라고 하기에는 금리가 너무높다는 것도 여전히 논쟁거리로 남아 있습니다.

*보증료가 포함된 금리이기는 하지만 연 17.9%는 서민들에게 너무 높은 금리임에는 틀림이 없습니다.

자격조건 등은 햇살론과 비슷한데 좀 특이한 것이 "특례보증"이라는 것이 있어서 급여를 현금으로 수령하는 분들이나 재직기간이 1개월 밖에 안되서 대출에서 소외된 분들에게도 기회를 주고 있습니다.

개인회생중인 분,신용회복중인 분도 6개월 이상 성실납부했다면 진행이 가능합니다.

*700만원 까지는 은행의 앱으로 간단하게 신청하고 즉시 진행도 가능

*최대 1400만원까지 이용하려면 예약후 서민금융통합지원센터를 방문해서 진행해야 함

*금리는 높지만 은행대출임

*최대 2건까지 이용가능, 갚으면 언제든지 다시 이용가능

*보증서가 발급이 되면 은행에 방문해서 진행-은행자체 규정으로 거절하는 곳도 있는데 다른 은행을 가면 됨

*연체관련 부결사유는 햇살론과 동일

연체 관련 부결사유

*최근 6개월간 단기연체 6건이면 부결(5건까지 가능)

*최근 6개월간 장기연체가 61일 이상이 있으면 부결(60일까지 가능)

*국민행복기금에서 보증을 서기 때문에 관련 채권이 있거나 대위변제 사실이 있다면 불가

이런 경우가 있습니다.

지금은 없어진 바꿔드림론이 국민행복기금에서 진행을 했는데 바꿔드림론으로 대출을 받은 사람이 개인회생이나 신용회복을 신청해서 대위변제가 된 이후 햇살론17을 받으려고 하면 부결사유가 됩니다!!

상품과 관련해서 좀 더 세부적인 정보는 검색만 해도 쭉~ 나오고 "서민금융진흥원" 홈페이지를 방문하면 더 많은 정보를 얻으실 수 있습니다.

▶청년과 학생,사회초년생을 위한 "햇살론 유스(Youth)"

아직까지 사회경험이 없는 분들에게 아주 큰 도움이 되는 정부지원 서민대출입니다. 자격조건은 서민대출과 차이가 있지만 기본적으로 나이조건이 있습니다.

*만 19세 이상~ 만 34세 이하의 청년

*연소득이 3500만원 이하의 직장인 또는 대학생 또는 미취업청년

*사회초년생은 중소기업에 1년 이하로 재직중인 분만 가능(대기업은 안됨)

*대학(원)생,학점은행제 수강자,미취업청년은 소득증빙 없이 용돈 등 추정소득으로 진행

*동일인에게 최대 1200만원 한도를 제공(이 한도를 다쓰면 더이상 대출은 불가)

*생활자금 반기당 최대 300만원. 목적자금은 최대 600만원

특정자금용도는 서류증빙이 다소 까다롭지만 잘 준비하면 낮은 금리로 이용을 할 수 있습니다. 이 상품 역시 서민금융진흥원 홈페이지를 방문하시면 상세한 내용을 확인해 보실 수 있습니다.

▶사업자를 위한 "미소금융"

마지막으로 확인해 볼 정부지원 서민금융대출은 미소금융입니다. 이용자가 많지는 않지만 요긴한 상품이기 때문에 사업자,프리랜서라면 꼭 체크를 해보셔야 합니다.

특히 창업자금이 필요하신 분들은 최대 7000만원까지 연 4.5%이내로 이용이 가능하고 이미 사업을 운영중인 분들도 시설자금,운영자금으로 최대 2000만원까지 연 4.5%이내로 이용이 가능합니다.

세부적인 내용은 서민금융진흥원 사이트에서 확인이 가능합니다.

지금까지 소개한 상품들은 보증주체나 진행주체가 다른 곳이 많습니다.

*햇살론은 신용보증중앙회(직장인) 및 지역신용보증재단(사업자)에서 보증서를 발급하구요 진행은 상호금융이나 저축은행에서 하고 있습니다.

*햇살론17은 국민행복기금에서 보증서를 발급하고 운영은 서민금융진흥원에서 하고 있습니다.대출실행은 은행에서 하고 있구요

*새희망홀씨대출은 보증서를 발급하지 않는 순수 신용대출이고 재원은 휴먼예금 등에서 충당하고 부실에 대한 책임은 은행에서 상당부분 부담하는 것으로 알고 있습니다.

*미소금융은 여러 회사가 주체가 되어서 사회사업을 하는 것을 현대차미소금융,IBK미소금융 등으로 나누어서 사업을 하고 있습니다.

*햇살론유스는 서민금융진흥원에서 보증서를 발급하고 진행을 합니다.실행은 은행에서 하구요

주체가 다르기 때문에 가능하다면 모든 상품은 중복이용이 가능하지만 현실적으로는 대출한도 때문에 모든 대출을 중복으로 이용하실 수는 없습니다.

지금까지 정부에서 지원하는 서민대출의 종류와 자격 등에 대해서 알아봤는데요 세부적인 내용은 서민금융진흥원에서 확인을 해보실 수 있습니다.

※서민금융진흥원[바로가기 링크]