채무통합대환대출 후기 및 피해 사례 모음

채무통합대환대출 후기 및 피해 사례 모음

지금은 좀 지난일이지만 한때는 "통대환"이라는 이름으로 채무통합대환대출을 불법적으로 하는 곳이 많았습니다. 지금도 하는 업체들이 있지만 예전만 못한 것 같습니다. 

여튼 오늘은 채무통합대환대출 관련해서 불법적인 후기 및 사례를 몇가지 살펴보고 급하게 채무통합대환대출을 찾는 분들을 위해서 알아두면 도움이 되는 내용 몇가지를 확인해 보도록 하겠습니다.

★목차

1.채무통합대환대출 불법적인 사례

2.통대환을 조심해야 하는 이유

3.채무통합대환대출 가능한 경우는?

4.부채과다,채무과다자가 할 수 있는 최선의 선택은?

특히..."통대환"이라는 이름으로 접근하는 사람들은 피하는 것이 상책이기 때문에 서두에 그 부분을 좀 다뤄보고 급하게 채무통합대환대출이 필요한 분들에게 도움이 되는 내용을 말씀드리도록 하겠습니다.

▶1.채무통합대환대출 불법적인 사례

채무통합을 빌미로 접근하는 사람들 중에 가장 많은 사례는 불법적인 수수료를 요구하는 것입니다. 한 참 많이 하던 시절에는 대출금액의 5~10%를 요구하는 곳이 많았는데(이것도 경쟁이 붙으니까 금액이 싸지더군요^^;;;) 지금은 대출금의 30%까지 요구하는 곳도 있다고 하니 참으로 가관입니다.

그나마 몇년전에는 금융기관들이 대비가 적어서 승인이 잘되서 불법적인 통대환이 소기의 목적(?)을 달성하는 사례들도 많았지만 지금은 금융기관들이 대비를 해서 수수료는 수수료대로 나가고 실패로 끝나는 경우가 대부분입니다.

그럼에도 불구하고 막다른 골목에 이른 분들이 찾기 때문에(즉,수요가 있기 때문에) 여전히 불법적인 영업을 하고 있는 실정입니다.

※채무통합대환대출 불법사례 하나

*직장인 A씨

*연소득 7000만원 외감법인 재직

*신용등급 6등급~7등급

*부채수준 신용대출만 약 1억 2000만원 이 중 5000만원이 2금융권 및 대부업체

수수료 15%내기로 하고 통대환이 아닌 2금융권 5000만원만 대환하고 신용이 상승하면 1금융권에서 추가로 받아서 갚기로 함.

내용을 보시면 2금융권 이자가 워낙 높아서 수수료를 주고라도 대환을 하면 1년 이상만 되면 충분히 이익이라고 생각하고 진행을 함

상환하고 며칠이 지나니까 신용등급이 4등급 정도로 회복 해서 추가로 1금융권에 대출을 받기위해서 접수했지만 추가한도가 1곳에서 1500만원 밖에 나오지 않음 결국 나머지 3500만원과 추가로 쓰려고 했던 1500만원은 다시 2금융권과 대부업체를 이용하게 됨

이 분은 수수료를 주고 나니 남는 것이 없어서 업체를 상대로 수수료 반환을 요구하지만 업체는 이미 전화번호를 바꾸고 잠적.

결국 몇개월 지나지 않아서 개인회생을 신청하지만 최근 부채증가로 매우 불리하게 적용이 되서 원금 100% 상환하는 조건으로 회생 승인.

이분의 경우에는 불법적인 채무통합대환대출이 실패를 하고 저에게 연락이 되서 제가 수수료를 돌려받으라고 조언을 해드렸던 분인데 결국 불법적인 곳에서는 얻을 것이 없어서 안타까운 마음에 회생을 안내한 경우입니다.

제가 볼 때에는....

어차피 개인회생을 했어야 하는 분인데 괜히 부채만 더 늘어나고 최근부채 증가라는 꼬리표까지 얻어서 금전적인 손실을 꽤 입은 안타까운 사례입니다. 이후에 제가 이런 사례를 예로 들면서 채무통합대환대출 중에서 특히 "통대환"을 조심하십사~ 하고 글을 올리게 됩니다.

※채무통합대환대출 불법사례 둘

좀 오래전이기는 하지만....이 분은 큰 손해는 아니었지만 그렇다고 소기의 목적을 달성했다고 보기에는 무리가 있는 케이스였습니다.

*직장인(생산직) B씨

*연소득 2500만원

*신용등급 7등급

*부채수준은 신용대출 2금융권과 대부업체만 5건 2500만원

이 분은 좀 안타까운 사례인데.... 생산직에서 오래 근무를 했던 분인데 정보도 부족하고 시간도 없다는 이유로 첫 단추부터 고금리 대출을 이용하는 바람에 어려움을 겪었던 분입니다.

지금이었으면 정부에서 지원하는 서민대출 등으로 차근차근 갈아타는 방법으로 대환을 했을텐데 당시에는 모르는 분들이 많았습니다.

업체는 보험모집법인 소속의 설계사였는데 통대환을 해주고 보험을 일시불로 가입을 시키는 방법으로 실적을 올렸던 사람입니다.수수료를 따로 받지 않기 때문에 스스로 불법이 아니라고 생각하고 영업을 했던 사람인데 결국은 금융질서문란행위에 해당되므로 나중에는 어떻게 되었는지는 모르겠습니다. 여튼 이사람은 수수료 대신 보험료를 일시납으로 납부하는 것으로 진행을 했습니다

금액이 크지 않은 사례만 주로 작업을 했는데 2500만원 모두 대환을 하고 기다렸더니 신용등급이 4등급으로 상향조정 되었습니다. 하지만 연체이력 등이 남아 있어서 은행에서 1500만원 대출을 받고 추가로 2금융권에서 2000만원 받아서 400만원 보험을 일시로 수수료 대신 납부했습니다. 

첫 사례보다 양호하지만 수수료내고 추가자금을 이용하고 나니 다시 어려워졌다고 합니다.

▶2.통대환을 조심해야 하는 이유

두 사례를 잘 보시면....가장 큰 문제는 예상한 것과는 달리 1금융권에서 대출한도가 나오지 않는다는 것입니다. 처음 접근할 때에는 내용이 그럴싸해보이는데 (계산을 해보면 이익이 되는 것 같아보입니다-수수료를 내고라도) 하지만 최근에 대출을 상환한 이력이 많으면 은행에서 대출을 제한적으로 해준다는 것을 간과한 것입니다.

물론 가장 큰 문제는 따로 수수료를 받는 것이 불법이라는 것입니다. 어떤 형태로든 불법적인 행위에 동의를 하고 진행을 하는 것이기 때문에 법적인 보호를 받기는 어렵습니다. 그나마 통대환이나 불법적인 채무통합대환대출로 금융기관에서 금융질서문란행위로 태클을 걸지 않는 것을 다행(?)으로 생각해야 합니다.

아무리 급해도 통대환이나 수수료를 따로 받는 채무통합대환대출은 이용하지 말아야 합니다.종국에는 이런 것들이 발목을 잡습니다.

정리해보면....

*통대환은 무조건 실패한다

*수수료를 따로 받는 것은 불법이다.

*금융질서 문란행위로 처벌을 받을 수도 있다(상황에 따라서)

*회생시에도 문제가 된다

▶3.채무통합대환대출 가능한 경우는?

2번의 사례는 서민대출만 잘 활용했어도 충분히 대환이 가능했던 경우입니다. 조건이 되는 분들은 시간이 걸리더라도 정상적인 대환대출 상품을 이용해야 합니다.

아래는 대환대출에 도움이 되는 상품들인데 한가지 아쉬운 부분은 한도가 넉넉하지 못한 상품이 대부분이라는 것입니다. 하지만 개개인의 상황에 따라서 방법이 있는 경우가 많기 때문에 쉽게 포기하지 마시고 시간을 두고 접근을 하시기 바랍니다.

1.신용관리를 꼭 해야 합니다.

2.대출상품에 대한 정보를 충분히 숙지하고 꾸준히 조회를 해 봐야합니다.

3.꾸준한 관심이 필요합니다.

※새희망홀씨대출-최대 3000만원

그나마 한도가 넉넉한 상품이죠....다만 서민대출은 모두 연소득이 4500만원을 초과하는 분들은 이용이 불가합니다.(이런 분들은 사잇돌대출,사잇돌2 대출을 알아보세요)

이 상품은 신용부채가 연소득과 비슷하거나 적은 분들에게 유용한 상품입니다. 신용평점은 좀 낮아도 되지만 부채과다는 진행이 어렵습니다. 승인가능성을 높이려면 은행을 직접 다니면서 알아보는 것이 최선입니다. 은행마다 규정이 다르고 그 때 그 때 상황에 따라서도 결과가 달라지기 때문에 꾸준하게 관심을 가지고 알아보셔야 하는 상품입니다.

※햇살론-최대 1500만원

사업자는 여전히 3000만원까지 대환대출이 가능하지만 근로자는 대환대출이 완전히 중단되고 생활자금만 가능합니다. 한도가 부족하지만 대출이 많아도 추가대출이 되므로 소액의 고금리대출을 우선 대환을 하시는 것이 좋습니다. 상황이 좋아지면 새희망홀씨를 공략해 보는 것이 좋습니다.

※햇살론17-최대 1400만원

원래 태생이 고금리대출의 대환대출로 만들어진 상품입니다. 금리가 연 17.9%로 높은데 대부업체 대출을 쓰고 있거나 저축은행 등에서 고금리로 이용을 하고 있는 분들이 쉽게 대환을 할 수 있도록 만들어진 상품입니다. 다만 직접 대환을 해야 합니다. 생활비로 써도 무방하지만 가능하면 고금리대출을 하나라도 바꿔서 관리를 할 목적으로 이용하시기 바랍니다.

※신협 815해방대출-최대 1000만원

대환도 가능하고 신규대출도 가능한데 기존 채무의 건수가 5건 이상이면 불가합니다. 한도가 적기 때문에 부분대환만 가능해 보입니다. 승인율도 서민대출만 못하기 때문에 큰 희망을 가지고 알아보기 보다는 가벼운 마음으로 확인을 해보셨으면 좋겠습니다.

※전북은행 따뜻한대출-최대 2000만원

최대한도가 2000만원이고 연봉제한은 없고 승인율도 나쁘지 않은 상품입니다. 채무통합대환대출을 알아보고 있다면 꼭 확인해 봐야 합니다.

전액대환이 안되면 부분적 대환이라도 해서 차근차근 변화를 주는 것이 좋습니다. 전북은행 앱을 설치해서 확인해 보시면 됩니다.

※피플펀드 대출-직장인 최대 5000만원,프리랜서 최대 1500만원

P2P대출인데 대출을 실행하면 은행대출로 진행이 되는 아주 특이한 상품입니다. 금리도 좀 높게 형성이 되어 있고 플랫폼 이용수수료도 있지만 한도가 넉넉하기 때문에 매우 유용한 상품이 될 수도 있습니다.

금리가 다소 높기 때문에 은행대출로 갈아타기 위한 중간역으로 생각하면 큰 무리가 없을 것 같습니다.

※사잇돌대출,사잇돌2대출-최대 2000만원

연소득이 4500만원 초과해서 서민대출이 안되는 분들에게 추천합니다. 서울보증보험 상품이라서 승인이 은근 까다롭다는 것이 단점이지만 연소득이 많은 분들이라면 꼭 확인을 해보셔야 하는 상품입니다.

지금까지 소개한 상품들은 꼭 기억을 하고 평소에 관심을 가지고 조회를 해보시기 바랍니다. 한 번에 안되는 경우가 많으니까 꾸준한 관리와 관심이 필요합니다.

▶4.부채과다,채무과다자가 할 수 있는 최선의 선택은?

오래전 일이지만....저에게도 힘든 시간이 있었습니다. 그 때 가장 후회한 것이 너무 늦게 회생을 선택했다는 것입니다.

누구나 처음이 있죠...회생도 누구나 처음입니다. 그래서 생각도 하지 않았습니다. 오로지 대환대출 생각만 했었고 너무 어려워지면 가족의 도움도 받았습니다. 지금도 후회하는 것이 그 때 가족의 도움을 받지 말고 빨리 회생을 했더라면....하는 것입니다.

지금와서 생각해보면....

시기가 매우중요한데....그 기점은 부채가 점점늘어나고 돌려막기를 시작하는 때...라는 생각이 듭니다. 이 때 냉정하게 판단해서 개인회생을 했다면 훨씬 수월하게 어려움을 극복했을 겁니다. 그런데 그 때는 막연한 두려움도 있었고 무조건 갚아야만 한다고 생각을 했었습니다.

만약...조금만 더 일찍 개인회생을 알았다면 어땠을까? 생각해 봅니다. 그래서 저는 대출글을 쓰면서 채무과다,부채과다,신용불량자,채무통합대환대출,통대환 등을 검색해서 제 글을 읽는 분들에게 개인회생도 생각해 보시라고 꼭 말씀을 드립니다.

개인회생은 연체가 되지 전에도 신청이 가능한데 미리 신청하면 채권추심을 겪지 않고 진행을 할 수 있습니다. 그리고 막다른 곳까지 와서 신청하는 것 보다 미리 준비를 하면 여러가지로 유리합니다. 

해서 지금당장 개인회생을 하지는 않더라도 개인회생을 하면 향후 어떻게 되는지에 대해서 미리 알아보시라는 말씀을 드리고 싶습니다.  아래에는 개인회생에 대해서 간략하게 말씀을 드릴테니까 일단 상담이라도 받아보시기 바랍니다.

※개인회생제도 알아둘 것

개인회생은 과도한 채무로 인해서 지급불능 상태에 있거나 "지급불능의 우려가 있는"(이것은 매우 중요한 부분입니다) 개인 채무자가 월평균 생계비를 공제,나머지 금액 전부를 3년동안 변제하면 나머지 채무는 면책 받을 수 있는 제도입니다.

*최근 채무가 많으면 매우 싫어하기 때문에 부채를 자꾸만 늘려서 돌려막기를 하기 보다 어느 시점에서 냉정하게 판단하고 계획적으로 접근을 해야 유리합니다.(돌려막기를 하면 그 채무는 최근 채무가 되고, 이것은 매우 불리한 요소가 됩니다)

※개인회생 제도의 장점

1.채권자의 동의없이 원금 탕감이 가능합니다.

2.모든 채무를 조정 대상으로 합니다(사채 및 사금융포함)

3.공무원,교사,의사,기업이 임원 자격이 유지됩니다.

4.채권자의 독촉 및 추심행위(가압류,강제집행)를 중지,금지 시킬 수 있습니다.

5.자신의 재산 보유가 가능합니다.

6.일정금액의 임차보증금 및 6개월간 생계비 사용재산이 확보됩니다.

7.파산절차에서와 달리 과도한 낭비,도박은 비면책 사유가 아니므로 신청이 가능합니다.

8.추후 사정에 따라서 변제 계정 변경이 용이하며 사정에 따라서 특별 면책이 가능합니다.

개인적으로 가장 좋았던 점은

*금지명령을 받아서 추심이 중단되었고 압류도 당하지 않았다는 것입니다.

*직장생활에도 아무런 문제가 없었구요

*급할때는 신용회복위원회의 개인회생론(연 4%)도 이용할 수 있었습니다

*최근 부채가 없어서 원금 탕감도 일정 부분 받았습니다.

왜 진작 몰랐을까? 하는 아쉬움이 지금도 남아 있습니다. 지금 이 글을 여기까지 읽고 계시다면 꼭 상담은 받아보시라는 말씀을 드리고 싶습니다(상담은 돈이 들지 않습니다)

▶새출발을 위한 최선의 선택[바로가기 클릭] ☜개인회생 1:1로 상담가능한 곳

과도한 채무로 고민하거나 후회를 남기지 마세요!!

※개인회생/파산 신청 자격

개인회생 : 기본적으로 소득이 있는 경우, 채무가 원금 기준으로 1,000만원 이상, 재산가치가 채무보다 적어야 가능

개인파산 : 소득이 없거나 생계비와 비슷한 경우, 채무가 과도하게 많고 재산가치가 없어나 적어야 가능

개인회생제도에 대해서 미리 미리 알아두시면 

나중에 중요한 결정을 해야 하는 상황에서 아주 큰 도움이 됩니다. 

상황이 좋아져서 개인회생을 하지 않으면 다행이지만 

너무 급한 상황까지 내몰려서 진행하지 않도록 주으를 하는 것이 좋습니다.

2번의 사항이 매우 중요합니다.

현재 연체가 되어서 추심을 심하게 당하고 

회생을 하는 것보다 지급불능의 우려가 있다면 

미리 신청하는 것이 무조건 유리합니다. 

어떤 분들은 모럴헤져드(도덕적해이)를 지적하지만

경험을 해 본 사람이라면 어차피 가야할 길인데

미련하게 부채만 늘리고 지인들,가족들 힘들게하고 

종국에 회생을 하는 것 보다 훨씬 낫습니다.

제 주변에는 신용회복을 하다가 폐지하고 다시 개인회생으로 

넘어온 분도 있습니다. 제도마다 차이점이 있으니까 

본인에게 유리한 제도를 잘 찾아서 선택하는 것이 중요합니다.

직장이나 거주지의 위치에 따라서 관할법원이 정해지는데

그 때 그 때 승인이 잘 되는 곳이 있다고 합니다.

판사의 개인적인 판단기준이 매우 중요하기 때문인데요

이 부분은 상담을 받은 법무사 혹은 변호사와 상담을 해보고

진행을 하시면 됩니다.

부부가 같이 진행하는 경우 

같은 법원에 같이 진행할 수도 있습니다.

이것이 유리한 경우도 있고 불리한 경우도 있기 때문에

신중하게 결정을 해야 합니다.

개시결정까지 내려지면 큰 문제없이 절차를 진행할 수 있습니다.

이제는

어떻게 더 벌어서 빨리 위험에서 벗어날 것인지를 연구해야 합니다.

최근 부채가 없다면 채권자집회는 문제없습니다.

간혹 회생을 하기 바로 직전에 대부업체 대출을 이용한 분들이

대부업체에서 채권자집회에 참석해서 이의제기를 하는데

대부분은 문제 없이 진행이 됩니다.

지금까지 채무통합대환대출 관련해서 

개인적인 후기도 조금 말씀을 드리고 또 여러가지 피해 사례도 말씀을 드렸는데요...

중요한 것은 모든 것은 타이밍이 있다는 것입니다.

너무 고민만 하지 마시고 부디 좋은 선택을 하셨으면 좋겠습니다.

▶새출발을 위한 최선의 선택[바로가기 클릭] ☜개인회생 1:1로 상담가능한 곳

과도한 채무로 고민하거나 후회를 남기지 마세요!!