오늘은 마이너스통장에 대해서 알아보려고 합니다. 그전에 알쏠달송 애매한 금융용어 몇가지(한도대출 건별대출/일시대출 통장대출)에 대해서 알아보고 마이너스통장 개설과 신용등급 관련 정보 그리고 마이너스통장 만기연장과 관련된 정보를 간단하게 말씀드리도록 하겠습니다.
※목차
1.한도대출 건별대출,일시대출 통장대출-상환방식별 분류
2.마이너스통장 개설방법 및 이용방법
3.마이너스통장과 신용등급
4.마이너스통장 만기연장 방법
대출과 관련해서 알아두면 도움이 되는 기본적인 정보이고 또 마이너스통장에 대해서 관심이 있는 분들에게 도움이 되는 정보입니다.
▶1.한도대출 건별대출,일시대출 통장대출-상환방식별 분류
대출은 상환방식이 여러가지가 있는데 본인의 상황에 맞는 상환방식을 잘 선택하는 것이 매우 중요합니다.우선 각 상환방식별 특징과 장단점에 대해서 간략하게 확인해 보도록 하겠습니다.
- 만기일시상환방식-건별대출이라고도 하고 일시대출,이자만내는 대출 이라고도 합니다. 1년 단위로 연장을 해야하고 매달 이자만 내다가 1년 뒤에 모두 상환하거나 연장을 하는 방식의 대출입니다. 이자만 내기 때문에 부담 없이 이용이 가능하지만 만기연장이 안되는 경우도 있기 때문에 신용관리에 신경을 써야 합니다.
- 마이너스통장방식=회전대출=한도대출=통장대출-모두 같은 말이죠. 정해진 한도내에서 돈을 자유롭게 쓰고 채워넣는 대출입니다. 1년 단위로 연장을 해야 하는 번거로움이 있지만 쓴 만큼만 이자를 내면 되므로 입출금이 잦은 분들 혹시 모른 여유자금을 준비하는 분들에게 도움이 됩니다. 만기일시와 마찬가지로 연장이 안되는 경우가 가끔 있으니까 주의를 해야합니다.
- 원리금균등분할상환-매달 원금과 이자의 비율을 일정하게 맞춰서 동일한 금액이 결제가 되는 상환방법입니다. 항상 동일한 금액이 결제되므로 결제 금액을 기억하기 쉽습니다. 다만 원금균등에 비해서 총 납입하는 이자가 많습니다. 초기에는 원금균등보다 전체 금액이 적게 갚지만 시간이 지날수록 원금균등이 적게 납부하게 됩니다.
- 원금균등분할상환-원금을 기간으로 일정하게 나누고 이자를 더해서 갚는 방식인데 매달 원금이 줄어드는 만큼 전체 상환금액이 조금씩 줄어들게 됩니다. 원리금보다 이자를 적게 내지만 초기에 갚아야 할 금액이 원리금보다 큽니다.
이 외에도 일정기간 유예를 하는 방식의 대출도 있고 원리금이나 원금에는 거치기간(이자만 내는 기간)을 정할 수 있는 상품도 있습니다.
원리금이 부담이 되더라도 정해진 기간내에 돈을 모두 갚겠다는 분들은 원리금 또는 원금균등 상환을 선택하시면 되고 이자만 내다가 원금을 갚거나 연장을 하겠다는 분들은 만기일시, 자금을 유동적으로 운영하겠다는 분들은 마이너스통장을 활용하시면 됩니다.
이미 정리가 되었지만 한도대출은 마이너스통장대출이고 건별대출은 그 외 나머지 방식의 대출을 말합니다.일시대출은 만기일시대출이고 통장대출은 마이너스대출입니다.
▶2.마이너스통장 개설방법 및 이용방법
예전에는 마이너스통장을 개설하는 것이 매우 어려웠습니다. 하지만 이제는 비록소액이기는 하지만 누구나 마이너스통장을 만들 수 있는 시대가 되었습니다.
바로 카카오뱅크 비상금대출,케이뱅크 및 신한은행,하나은행에 있는 비상금대출이 그것인데요... 이 대출들은 서울보증보험의 보증서를 발급받아서 누구나 개설이 가능한 마이너스통장 방식의 대출입니다.
비록 금액이 300만원이 최대이지만 결제통장으로 이용을 하거나 말 그대로 비상금으로 챙겨두시면 요긴하게 이용할 수 있습니다.
또 한가지 팁을 드리자면...
저는 각종 카드가 결제되는 주거래 은행 통장을 마이너스통장으로 개설해 두었는데 신용은 아니고 주택청약을 넣은 것을 담보로 해서 계좌에다가 마이너스 한도를 부여했습니다.
어차피 이용한 만큼만 이자가 나가기 때문에 개설을 해두면 요긴하게 이용할 수 있습니다. 담보대출이기 때문에 신용과 무관하게 진행할 수 있고 금액이 늘어나면 다시 한도 증액을 할 수 있어서 매우 편리합니다. 또한 결제 금액이 부족하지 않게 막아주는 역활을 하기도 합니다.
▣마이너스통장을 사용하실 때 주의할 점
결제일에 한도가 부족하지 않게 관리를 해야 한다는 것입니다.
예를 들면
1000만원이 한도인 통장에서 1000만원을 모두 인출해서 이용했다면 이자 납입일에 이자를 미리 채워넣어서 이자가 빠져나갈 수 있게 해야 합니다.
만약 이자가 나갈 금액이 부족하게 되면 연체가 시작되는 것이니까 주의가 필요합니다!!
▶3.마이너스통장과 신용등급
예전에는 마이너스통장을 만들기 위해서는 높은 신용등급이 요구되었지만 현재는 소액의 경우 8등급도 개설이 가능한 경우도 있습니다. 통상적으로는 6등급 이내라고 보시면 되는데 비상금대출은 예전기준으로 8등급 이내라고 되어 있습니다.
드물게 2금융권도 마이너스통장이 있고 카드사도 카드론을 마이너스통장 방식으로 이용할 수 있는데 1금융권 대출은 신용하락이 크지는 않지만 2금융권 대출은 신용하락이 크다는 것을 염두해 두셔야 합니다.
상환방식에 따라서 신용점수가 떨어지는 것은 아니고 금융회사에 따라서 차이가 있다는 점만 기억하시면 되겠습니다.
▶4.마이너스통장 만기연장 방법
만기일시상환이나 마이너스통장은 1년 마다 연장을 해야 하는데 대부분의 금융기관이 까다롭게 굴지는 않습니다. 신용점수가 심하게 하락했다거나 부채가 너무 많이 늘어서 위험한 경우가 아니라면 만기연장은 쉽게 됩니다.
다만 신용이 하락을 했다면 만기연장을 할 때 금리가 올라가게 됩니다.
통상 만기연장 1개월 전부터 문자나 톡으로 안내을 받게 되는데 이 때 부터 연장 심사를 받으시면 됩니다.
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