자칭 신용전문가의 신용관리방법 "저는 이렇게 신용관리를 하고 있습니다"

자칭 신용전문가의 신용관리방법 "저는 이렇게 신용관리를 하고 있습니다"

제가 외국계 은행에서 처음 사회생활을 시작했을 때에는 아직 우리나라에는 신용(credit)이라는 말이 자리를 잡은 상황이 아니었습니다.

왜냐하면 "신용"이라는 것으로 뭘 할 수 있는 것이 없었거든요.... 그런데  몇 년 후에 신용카드사들의 무분별한 영업, 방만한 관리 때문에 신용카드발 금융대란이 일어납니다. 당시 가장 큰 신용카드사였던 LG카드사는 신한카드로 합병이 되고 여러 카드사들이 통폐합을 하게 되죠.

소득이 없던 대학생에게도 4학년만 되면 곧 취업할거니까 신용카드를 마구 만들어주고 카드론도 남발했던 시기였습니다. 그 때까지만 해도 신용이 무엇인지 신용등급이 무엇인지 신용관리는 어떻게 해야하는 것인지 아는 사람이 많지 않았던 것으로 기억을 합니다.

여튼 그 사건이 촉매가 된 것은 아니지만 그 즈음에 우리나라도 신용에 대한 경각심이 생기게 됩니다. 따지고 보면...우리나라에서 "신용"이라는 것이 자리잡은지는 불과 20년 정도 밖에 안되었다는 사실에 새삼 놀라게 됩니다.

추가적으로......그 당시.. 담보대출을 할 때 외국계 은행에서는 신용이 좋지 않으면 대출을 해주지 않았는데 많은 분들이 놀라는 것이 "내 집으로 내가 대출을 받는데 내 신용은 왜 봅니까?"라는 질문이었습니다.

담보가 있으니까 신용따위는 중요하지 않던 시절 이미 신용사회가 정착된 외국계 은행이 흔하게 겪는 일상이었죠.실제로 이 때까지만 해도 우리나라는 담보대출도 모기지 개념이 없어서 3년만기...1년만기 이런 식으로 대출을 해주던 시절입니다. 여튼 20년 만에 많은 변화가 있었습니다.

서론이 좀 많이 길었네요....여튼 신용의 중요성을 강조하기 위한 서론이니까 지금부터 신용관리가 왜 중요한지와 어떻게 신용관리를 해야하는지에 대해서 이야기 해보도록 하겠습니다.

목차

1.신용관리의 중요성-신용관리가 필요 없는 사람

2.신용관리를 위해서 꼭 알아야 하는 것

3.유료회원가입 VS 무료신용관리

4.저는 이렇게 신용관리를 하고 있습니다

이 글의 핵심주제는 "신용관리는 아주 중요하다"는 것과 "어떻게 신용관리를 해야하는가?"라고 볼 수 있습니다. 부디 이 글을 읽고 신용에 대한 경각심을 가지시고 지금부터라도 관리를 잘 하셨으면 좋겠습니다.

▶신용관리의 중요성-신용관리가 필요 없는 사람

신용관리가 필요 없는 사람이 있을까요? 네 물론 그런사람이 있습니다. 태생이 금수저라서 카드는 엄카를 쓰고 매달 필요한 돈은 관리하고 있는 건물에서 꼬박꼬박 들어오는 건물주? 대출이 뭔데? 라고 묻는 분...통장잔고는 그냥 숫자일 뿐인 분......

이런 분들은 신용을 몰라도 되고 신용관리도 필요 없습니다. 그런데... 엄카에서 벗어나고 건물을 더 사기 위해서 대출도 받아야하는 등의 상황이 발생하면 이 분들도 신용이 필요하게 됩니다.

아마도 이 글을 읽는 분들 중에는 이런 분들은 없을 것으로 생각해 봅니다. 그러면....이 글을 읽는 분들은 신용관리가 필요한 분들이다...라는 결론을 내리게 됩니다.당장 써먹을 곳이 없어도 관리는 해서 좋은 등급을 유지해두어야 꼭 필요할 때 유리한 조건으로 써 먹을 수 있습니다.

아주 극단적이 예로.....

신용에 관심을 가지고 관리를 잘 해둔 A씨는 결혼을 해서 전세대출을 받을 때 2%중반~3% 초반의 낮은 금리로 행복한 신혼 생활을 시작할 수 있지만 평소에 관심이 없어서 잦은 카드연체 때문에 신용등급이 바닥인 B씨는 결혼을 해서 전세대출을 받지 못해서 월세로 신혼생활을 시작하게 됩니다.

물론 나중에 두 사람이 어떻게 될지는 아무도 모르지만....동일한 상황이라고 가정하면 여기가 인생의 중요한 변곡점이 될 수도 있다는 것에 주목을 해야 합니다.

낮은 금리로 이자부담을 줄인 A씨는 여유자금이 생겨서 저축과 투자를 통해서 금새 +인생으로 전환하고 10년뒤에는 집도 사고 좋은 환경에서 지내고 있는데 전세대출이 안되서 월세로 생활을 시작한 B씨는 월세를 내고 빠듯한 생활을 하다가 돈이 더 필요해서 고금리대출을 빌리는 악순환이 계속되어서 10년이 지나도 빚은 수렁에서 빠져나오지를 못하고 있습니다.

너무 오버한다...라고 할 수도 있지만 이미 극단적인 예라고 말씀을 드렸고 실제로 동일한 상황이라면 신용에 대한 사소한 습관하나가 부메랑이 되어서 돌아오게 됩니다. 그 습관이 10년 뒤에는 어마어마한 차이를 만들 수도 있다는 것이죠.

핀테크(금융과 IT의 만남)기술의 발달로......소득이 없는 분들,무직자,주부까지 은행에서 쉽고 간편하게 대출을 받을 수 있는 시대가 되었습니다.

신용관리를 잘 해둔 A씨는 직업이 없지만 은행에서 3000만원을 낮은 금리로 대출 받았지만(실제로 가능합니다)신용관리를 못해서 저신용자가 된 B씨는 대부업체에서 300만원을 받고도 3000만원을 받은 A씨 만큼 이자를 내야 합니다.

물론....이미 관리를 못해서 신용등급이 바닥에 있는 분들이 다시 회복하는 것은 쉽지 않습니다. 하지만 꾸준하게 관심을 가지고 관리를 한다면 분명 엄청난 변화가 있을겁니다. 그러니까 지금 시작하는 분들은 말할 것도 없고 이미 늦었다고 생각하는 분들도 이제부터라도 관심을 가지셨으면 좋겠습니다.

▶신용관리를 위해서 꼭 알아야 하는 것

우선 알아두셔야 하는 것은 우리나라에는 개인 신용평가를 두 회사에서 하고 있는데 하나는 나이스지키미고 또 하나는 올크레딧(KCB=코리아크레딧뷰료)이라는 것입니다.

두 회사는 각기 다른 방식으로 신용을 평가하고 분석하기 때문에 등급도 다르게 나오는 경우가 많습니다. 물론 기본적인 맥락은 같지만 세부적인 항목에서 차이가 있기 때문에 어떤 분들은 두 회사의 등급이 차이가 많이 나는 경우도 있습니다.

참고로...현재는 신용평점에 따라서 신용등급을 매기고 등급을 기초로 대출금리 등을 산정하고 심사를 하지만 조만간 신용등급은 사라지고 신용평점만 남게 될 예정입니다. 같은 말이기는 하지만 그동안 점수가 조금 모자라서 등급 손해를 본 분들은 없어질 것입니다.

각 회사별로 특징을 간단하게 말씀을 드리자면

※나이스지키미

*대출변동이 없으면 신용평점에 변동이 거의 없다

*연체에 매우 민감해서 연체하면 등급하락이 크다

*카드사용내역에는 크게 신경쓰지 않는다

*과거 KIS(크레딧뱅크)라는 회사를 흡수 합병해서 사업자대출 정보도 활용하고 등급에 반영한다

*대부업체 대출 정보를 수집하고 등급에 반영한다

*가장 오래된 개인신용평가기관이다

※올크레딧(=KCB=코리아크레딧뷰로)

*대출변동이 없어도 수시로 등급 및 평점이 변동한다

*신용카드 사용내역,할부,리볼빙 등에 민감하게 반응한다

*2금융권 대출을 받으면(특히 저축은행) 신용등급이 급락한다

*금융사들이 힘을 모아서 만든 회사다

*대부업체 정보는 수집을 하지 않기 때문에 대부업체를 써도 등급 변동이 없다

*연체는 나이스지키미 만큼이나 민감하다

통상적으로 신용등급을 이야기 할 때에는 나이스 얼마, 올크레딧 얼마....이런 식으로 이야기 하는데 잘 모르는 분들은 두 회사 중 하나의 등급만 보고는 내 신용등급은 얼마야...라고 이야기 합니다. 틀린것은 아니지만 정확한 정보도 아닙니다.

금융회사는 일단 두 회사의 정보를 모두 활용하는데 경우에 따라서는(상품에 따라서도) 한 회사의 정보만 간단하게 확인을 하기도 합니다.

신용정보회사는 신용정보를 수집하고 여러가지 모형을 만들어서 가공한 다음 금융회사에 정보를 판매를 하는데 이것은 단순하게 신용등급 정보만 판매하는 것이 아니고 다양한 신용모델을 만들어서 판매를 합니다.

각 금융회사는 다양한 신용예측 모델 중에서 필요한 모델만 돈을 지불하고 이용을 하게 됩니다. 때문에 금융회사마다 심사를 할 때 중요하게 보는 요소가 다르게 됩니다.

예를 들면.... 대부업체 정보를 좀 더 자세하게 알고 싶다면 올크레딧은 필요 없고 나이스에서 제공하는 SP등급 및 DEP등급을 돈을 주고 사서 봅니다. 이런 등급은 비우량채권에 대한 정보를 반영하고 있기 때문입니다.

조금 어려운 부분이기는 한데.....결론은 금융회사는 다양한 정보 및 신용예측 모델을 이용한다는 것입니다. 따라서 조금더 잘 알고 대응을 하면 보다 좋은 조건으로 원하는 금융거래를 할 수 있게 됩니다.

▶유료회원가입 VS 무료신용관리

현재 나이스지키미와 올크레딧은 모두 유료이용 및 무료이용이 가능합니다. 다만 유료인 경우 무료보다는 더 많은 정보를 얻을 수 있고 관리를 하는데 도움이 될 수 있기 때문에 최소한 1년 정도는 유료회원으로 가입을 해서 정보를 활용하고 관리를 하셨으면 좋겠습니다.

현재 저는 나이스는 유료회원으로 관리를 하고 있고(1년에 2만원) 올크레딧은 예전에는 유료로 이용을 하다가 지금은 카카오뱅크에서 무료정보만 확인을 하고 있습니다.

우선 두 회사의 정보를 무료로 관리하는 방법에 대해서 말씀을 드리겠습니다.

※전국민 무료신용조회

현재 나이스지키미와 올크레딧 모두 1년에 3회 무료로 신용정보를 조회할 수 있습니다. 제 기억이 맞다면 나이스는 회원가입을 해야 가능하고 올크레딧은 비회원으로 확인이 될겁니다.

이것만으로도 최소한의 관리는 되겠지만....절차를 매우 까다롭게 만들어서 짜증이 납니다.  분기별로 볼 수 있고 볼 수 있는 정보도 제한적입니다. 해서 최소 1년 정도는 유료회원으로 가입을 해서 조회를 해보실 것을 권해드립니다. 

비용이 2만원인데(비싼 상품은 필요없구요,올크는 조금더 비쌈) 여기서 얻게 될 경제적 이득을 생각하면 절대로 아깝지 않은 비용입니다.

※금융회사 또는 금융플랫폼이 제공하는 무료신용조회

나이스지키미는 딱 1곳만 무료신용조회가 가능한데 바로 사이다뱅크입니다.(SBI저축은행) 그런데 앱을 깔고 계좌를 개설하셔야 조회가 됩니다. 저는 SKT이벤트에서 커피쿠폰 2장을 받고 계좌를 개설했는데 개설한 김에 무료신용조회도 해 봤습니다. 

다른 회사의 방식보다는 귀찮게 만들어서 이용이 꺼려지더군요(약관읽고 동의해야 진행,휴대폰인증도 해야됨)그래서 현재는 이용을 하지 않습니다. 나이스는 여기가 유일하게 무료로 볼 수 있는데....^^;; 그나마 추정소득도 볼 수 있으니까 한 번쯤은 확인해 볼 만 합니다.(상세한 내용은 없고 기본적인 정보만 확인이 가능합니다)

반면 올크레딧은 여러 회사에서 무료정보를 제공하고 있습니다. 카카오뱅크,핀크,페이코,현대캐피탈,카카오페이 등에서 앱을 깔고 회원가입을 하면 얼마든지 무료로 신용등급을 확인해 보실 수 있습니다.

아마로 올크에서 싸게 영업을 해서 서비스를 제공하는 것이 아닌가? 하는 생각이 듭니다. 워낙 서비스를 많이 확대해서 아마도 내 등급은 얼마야!! 라고 알고 계신 분들은 대부분 올크레딧 등급일 거라고 생각합니다

여튼...핵심은 최소한 1년 정도는 유료회원으로 다양한 정보를 확인하고 관리하는 것이 도움이 된다는 것입니다.

▶저는 이렇게 신용관리를 하고 있습니다

이미 말씀을 드린부분이 있지만....저는 나이스지키미는 유료회원(연회비 2만원)으로 틈틈히 정보를 확인하고 있고 올크레딧은 카카오뱅크 앱에서 수시로 등급을 체크하고 있습니다. 대출변동이나 여러가지 변동이 신용등급에 미치는 영향이나 매월 변동이 어떻게 이루어지는지를 확인합니다. 

대출변동이 없으면 나이스는 변동이 거의 없고 올크는 대출변동이 없어도 수시로 평점이 왔다갔다 합니다.

저는 현재 소득증빙이나 재직증빙이 애매해서 사실상 무직자 신분으로 대출을 이용하고 있는데 제 경우에는 신용관리가 더 중요합니다. 대출의 경우 썼다가 갚았다가를 반복하고 경우에 따라서는 카드론(장기카드대출)도 이용하기 때문에 변화를 잘 살펴보고 있습니다.

현재는 은행권에서도 3000만원 넘게 쓰고 있고(낮은 금리로 4%~6%이내) 카드론도 4000만원 정도 이용하고 있습니다. 건수도 총 10건이구요 그럼에도 불구하고 나이스는 3등급 올크레딧은 4등급을 유지하고 있습니다. 여기서 카드론만 상환해도 나이스 2등급 올크레딧 2등급으로 금새 변합니다.

이런식으로 평소에 신용변동을 잘 살피고 있기 때문에 자금이 필요하면 미리미리 준비해서 더 좋은 조건으로 받기 위한 노력을 합니다.

여기서 더 좋은 조건으로 대출을 받기 위한 노력이란? 최대한 은행권 신용대출로 새로운 상품이 나왔는지 등을 체크하면서 수시로 가능여부를 조회해 보는 것입니다.

단기간에 대출조회가 몰리는 것은 부정적인 측면이 있기 때문에 평소에 내가 어디에서 대출을 받을 수 있는지 조회를 해보고 리스트를 확인해 두는 것이 좋습니다. 그래야 정작 필요할 때 헤메지 않고 콕 찝어서 대출을 받을 수 있습니다.

신용관리는 평소에 잘 해두면서 대출이 필요하기 전에 미리미리 여러정보를 수집하고 확인해 보는 것이 필요합니다. 그래야 급할 때 서두르지 않고 좋은 조건으로 대출을 이용할 수 있습니다.

사실....신용관리를 하는 가장 중요한 이유가 꼭 필요할 때 낮은 금리로 대출을 받기 위해서 라고 해도 과언은 아닙니다. 신용카드 발급이나 이용에도 신용관리가 필요하지만 궁극적으로 대출을 받을 때 가장 필요하기 때문입니다.

서두에서 말씀을 드렸지만.... 이러한 습관,패턴이 처음에는 별 것 아닌 것 처럼 보이지만 시간이 지날수록 점점 큰 차이를 만들어내고 심지어 인생이 변할수도 있다는 것을 기억하시고 신용관리를 하셨으면 좋겠습니다.

신용과 관련되서 좀 더 필요한 정보는 제 블로그 "슬기로운 신용생활"카테고리를 보시면 도움이 되는 정보를 얻으실 수 있을겁니다

이상으로 두서 없이 작성한 글이지만 도움이 되셨으면 좋겠다는 생각으로 글을 마무리 하겠습니다.